个人银行抵押贷款涉及到多种因素，如贷款利率、额度、期限等，因此选择最划算的贷款方式需要综合考虑。以下是一些主要的考虑因素和具体建议：

　　1. 选择银行

　　工商银行：在国有银行中，工商银行提供的抵押贷款利率相对较低。适合希望获取低利率贷款的借款人。

　　招商银行：办理效率较高，尤其适合急需资金的借款人。同时，其消费贷额度最高可达100万，小微贷额度最高为1000万。

　　建设银行：虽然申请要求较为严格，但其利率波动较小，适合对利率稳定性有高需求的借款人。

　　2. 贷款产品

　　消费贷款：适用于购车、装修、旅游等个人消费用途。比如招商银行的消费贷额度最高为100万，贷款期限最长不超过10年。

　　经营贷款：用于企业经营或生产活动的贷款。例如，招商银行的小微贷和交通银行的快捷抵押经营性贷款均适用于此目的。

　　3. 贷款条件

　　年龄要求：一般为18-65周岁。

　　信用记录：良好的信用记录是基本要求，有助于获得更低的利率和更高的贷款额度。

　　收入证明：稳定的职业和收入来源是必备条件，确保具备按期偿还贷款本息的能力。

　　4. 贷款利率

　　固定利率：固定利率可以减少市场波动带来的风险，但不论市场利率如何变动，借款人需按照固定的利率支付利息。

　　浮动利率：根据市场变化调整，可能在某些情况下更划算，但需要承担一定的市场风险。

　　5. 还款方式

　　等额本金：这种方式将本金平均分摊到每个月，并支付相应的利息。随着时间的推移，还款负担会逐渐减轻，适合收入较高且前期还款压力不大的借款人。

　　等额本息：每月还款金额固定，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减，适合收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭。

　　公积金还款：利用公积金账户余额进行还款，可以显著降低利息支出和每月还款额。

　　6. 附加优惠

　　优惠政策：有些银行可能会提供利率优惠、还款期限延长等政策，这些可以在选择贷款时加以考虑。

　　服务质量：银行的服务质量也是选择贷款机构的重要参考因素，包括办理速度、客户服务等。

　　总的来说，在选择个人银行抵押贷款时，借款人应全面评估自己的财务状况和需求，选择最适合自身条件的银行和贷款产品。同时，合理利用各种优惠政策和高效的还款方式，可以在确保资金需求的同时最大限度地降低还款压力和利息支出。