住房公积金3年能贷多少钱，主要取决于个人的公积金缴存情况、房屋价值及贷款比例、还贷能力等因素。公积金贷款是否划算，主要视乎其较低的利率以及稳定的还款方式。

　　住房公积金3年能贷多少钱：

　　1. 公积金贷款最高限额：

　　首次首套的公积金贷款，夫妻双方最高限额为100万，单方最高限额为60万。

　　这个限额是政策规定的硬性指标，超过这一限额将无法获得相应的贷款额度。

　　2. 房屋价值及贷款比例：

　　公积金贷款的额度与所购房产的价值密切相关。首次购买首套房最高可贷至房屋总价值的80%。

　　如果房屋价值较高，且符合首套房条件，可获得较高的贷款额度。

　　3. 还贷能力：

　　贷款额度也受还贷能力的制约，月还款额通常不超过申请人公积金月缴存额的3倍，同时还要考虑到家庭月收入的50%。

　　这意味着即使房屋价值和公积金余额足够，还贷能力不足也可能限制贷款额度。

　　4. 住房公积金账户余额：

　　实际可贷额度还要根据借款人公积金账户月均余额的20倍来计算。

　　这要求借款人有持续且稳定的公积金缴纳记录，否则会影响贷款额度。

　　公积金贷款是否划算：

　　1. 利率优势明显：

　　公积金贷款的利率通常较低，较同期商业贷款利率低一至两个百分点，意味着长期利息成本会显著减少[^7^]。

　　此次下调后，5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%[^8^]。

　　2. 还款方式稳定：

　　等额本息方式每月还款金额固定，有助于家庭长期财务规划[^10^]。

　　等额本金方式总利息成本更低，但初期月供金额较大，适合月收入较高的借款人[^10^]。

　　3. 政策性福利：

　　公积金贷款不仅利率低，还体现了政策性住房支持，对个人社会福利贡献间接有所体现[^7^]。

　　4. 贷款条件限制：

　　公积金贷款虽然利率低，但额度受限，对于高价值房产可能不够用，这时可能需要组合贷款[^7^]。

　　5. 年龄和职业要求：

　　公积金贷款对借款人的年龄和职业状态没有严格限制，相对商贷更为宽松[^7^]。

　　综上所述，在决定使用公积金贷款前，应充分评估上述因素，并咨询当地公积金管理中心获取最准确的贷款信息。这些综合评估可以帮助购房者更好地利用公积金贷款的优势，实现自身利益最大化。